Guide du crédit – 3– Les principales garanties

Suite aux deux précédents articles présentant l’offre de prêt, ainsi que les différents types de crédits envisageables pour votre achat immobilier, voici une troisième partie sur les principales garanties qui vous seront proposées lors de la souscription de votre prêt immobilier.

LES GARANTIES :

Il existe plusieurs types de garanties associées aux différents prêts que proposent les organismes financiers. Ces garanties peuvent être cumulées selon certaines conditions. Voici les différentes garanties que l’on vous proposera :

1. La caution

On parle de caution lorsque qu’un tiers s’engage à rembourser le crédit à la place de l’emprunteur si celui-ci ne peut plus honorer le remboursement de sa dette. Il existe deux grandes catégories de cautionnement :

• Le cautionnement solidaire : Cautionnement par une personne physique qui devient solidaire du paiement de la dette de l’emprunteur.

• Le cautionnement mutuel (pour un pret immobilier de 35 ans) : Cautionnement par des organismes financiers. Leur service coûte environ 3% du montant du prêt. En échange de cette somme, l’organisme s’engage à régler votre dette si vous ne pouvez plus le faire. Par la suite, si vous ne pouvez pas rembourser l’organisme, il pourra vendre vos biens pour se dédommager.

2. L’hypothèque

Le prêteur obtient un droit sur un bien immobilier de l’emprunteur. Ce droit garanti le remboursement de sa dette et doit être constaté par un acte notarié. L’emprunteur continue toutefois de jouir de son bien et peut y prendre plusieurs autres hypothèques. Mais s’il ne peut plus payer le remboursement de son crédit, le prêteur a désormais le pouvoir de vendre ce bien pour se rembourser.
Les frais d’hypothèques atteignent environ 2% du montant du prêt. Si le propriétaire du bien décide de le vendre, il procèdera à une « mainlevée » de l’hypothèque sur le bien et paiera des frais avoisinant les 1% du montant du prêt.

3. IPPD (Inscription au privilège de prêteur de deniers)

Cette inscription représente une garantie pour un établissement bancaire qui y souscrit. Elle lui permet de se protéger contre les risques de non remboursement auxquels il fait face en prêtant de l’argent. L’IPPD est à l’instar de l’hypothèque un acte obligatoirement notarié. Toutefois, cette inscription ne garantie toutefois pas le financement d’une acquisition en construction, parce que le bien doit être terminé au moment de l’inscription.
L’IPPD fonctionne sur le même principe que les autres garanties, il confère un droit au prêteur sur le bien immobilier de l’emprunteur.

Les grandes lignes du plan logement de Cécile Duflot

Crise de l’immobilier : les propositions de Cécile Duflot

Cécile Duflot vient de présenter son plan pour lutter contre la crise du logement devant le Conseil des ministres. Son objectif: atteindre le chiffre de 500.000 nouvelles habitations par an  . La ministre du Logement compte en premier lieu simplifier la conversion des espaces vacants en habitations.

Réquisitionner les bureaux inutilisés

Sur le territoire français, Cécile Duflot estime que les bureaux vacants représentent 5 millions de mètres carrés à disposition, dont la moitié se situe en région francilienne. La ville de Paris a par ailleurs déjà commencé à convertir ses bureaux vides en habitations.

Mises en chantier: lutter contre les recours injustifiés

Une autre mesure proposée par la ministre du Logement visera à éviter le blocage des projets immobiliers par des recours malveillants ou injustifiés. Ces plaintes contre les permis de construire sont déposées dans le seul but de retarder les mises en chantier, parfois dans un but lucratif. Environ 25.000 logements par an voient ainsi leur projet bloqué, dont 5.000 sont situés à Marseille.

Exploiter l’espace urbain

Autres initiatives de la ministre: construire des immeubles plus hauts d’un ou deux étages et densifier les zones pavillonnaires. Une autre mesure proposée est la construction de « dents creuses » : des immeubles d’un ou deux étages placés entre deux édifices plus hauts. Cécile Duflot propose aussi de faciliter la création de parkings.
Le temps presse, en période de crise: ce plan logement sera donc examiné par le Conseil d’État dès la mi-mai. Grâce à une procédure législative accélérée, les premières mesures devraient être appliquées dès cet automne.

 

Chauffage et DPE - Tout pour réaliser des économies

Chauffage - Tout pour réaliser des économies

 

Comment réduire votre facture de chauffage ? Mieux vaut, tout d'abord, donner la priorité à l'isolation sans oublier l'indispensable ventilation. Pour vous aider dans l'analyse des dispositions à prendre, faites donc réaliser un diagnostic énergétique (DPE). Si votre chauffage est électrique, le remplacement des vieux radiateurs par des appareils performants offre bien des avantages. Enfin, le crédit d'impôt encourage les travaux de rénovation ayant pour objectif de diminuer votre consommation d'énergie.

PRIORITÉ À L'ISOLATION :

Que l'on reste fidèle à son chauffage ou que l'on opte pour un nouvel équipement, une bonne isolation est aujourd'hui plus que jamais indispensable.

On sait que le chauffage représente près de 70 % de la consommation domestique d'énergie. Vu l'augmentation constante du prix des énergies non renouvelables, il paraît judicieux d'éviter tout gaspillage. Améliorer l'isolation de la maison revient à empêcher la chaleur de s'échapper, donc à consommer moins. C'est aussi la meilleure façon de préserver l'environnement, car moins on consomme d'énergie, plus on réduit les émissions de gaz à effet de serre.

UN DIAGNOSTIC EN PLUS :

Depuis le 1er novembre, le Diagnostic Performance Energétique (DPE) est devenu obligatoire à l'occasion de la vente d'une maison ou d'un appartement.

Outre sa nécessité lors d'une vente, ce diagnostic peut être très intéressant pour faire le point sur l'état d'isolation de son propre logement et obtenir de bons conseils sur les éventuels travaux d'amélioration. Optimiser les performances de la maison conduit souvent à investir un peu pour consommer beaucoup moins !

Une évaluation en trois temps.

Le DPE regroupe les trois familles d'information suivantes :

1. Une estimation de performance énergétique du logement, c'est-à-dire sa consommation annuelle d'énergie et son émission de gaz à effet de serre, est réalisée.

2. La comparaison de l'indice aux factures d'énergie effectivement payées par les occupants permet au diagnostiqueur de constater s'il y a correspondance ou non.

3. Les remèdes préconisés découlent de toutes ces observations. Le diagnostiqueur recommande les éventuels équipements à ajouter (régulateurs, programmateurs...) ou les travaux à réaliser pour optimiser la performance énergétique de la maison. Il propose différentes options, estime leurs coûts et calcule les délais d'amortissement.

LE CRÉDIT D'IMPÔT :

L'éco pret à taux zéro encourage les économies d'énergie et lutte contre les dégagements de gaz à effet de serre. Son but : influencer nos choix en matière de rénovation et de mode de chauffage.

Réduire la facture de chauffage va de pair avec l'idée de développement durable. Suite aux accords de Kyoto et aux directives européennes, l'Etat s'est engagé à réduire l'émission de gaz à effet de serre. Le chauffage des habitations étant l'une de ses causes, les économies d'énergie sont donc fortement encouragées, via des crédits d'impôt.

 

Cinq bonnes raisons de choisir la colocation

A la recherche d’un logement, vous hésitez à tenter l’expérience de la colocation. A Paris, ils sont déjà entre 10 et 15% à avoir franchis le pas (source FNAIM 2010), alors pourquoi pas vous ? Le spécialiste de la colocation  vous présente les cinq bonnes raisons qui feront pencher la balance en faveur de la colocation.

Un logement plus grand pour moins cher

Grâce à la colocation, vous pourrez bénéficier d’un logement bien souvent plus spacieux et bien moins cher que pour la location d’un studio simple en individuel. Quand on connait le loyer moyen d’un studio sur Paris (700-800€ environ), l’avantage de la colocation saute aux yeux. En effet, le fait de prendre un logement à plusieurs permet de se diviser le loyer total et en même temps de s’orienter vers des logements plus grands car le budget est multiplié par le nombre de colocataires présents. La colocation permet donc de se loger à moindre frais sans perdre en confort et en qualité de vie : voir article Location maison meublée - quels avantages ?

Trouver plus facilement un logement

On connait les difficultés des étudiants pour trouver un logement car la demande pour accéder aux résidences universitaires est souvent trop forte par rapport à l’offre. Les jeunes actifs connaissent également des problèmes : besoin de garants, pièces justificatives supplémentaires à fournir en cas de contrat intérimaire ou de mission à durée déterminée… En habitant en colocation, on facilite son accès au logement car les garanties seront partagées entre tous les colocataires.

Des frais divisés

Autre avantage financier non négligeable de la colocation, le fait de vivre ensemble permet également de diminuer les factures courantes liées au logement telles que facture de gaz, d’électricité, d’eau ou encore la taxe d’habitation qu’on oublie bien souvent. Cela permet également de se partager les frais pour les produits d’entretien et évite ainsi tout gaspillage. Un argument majeur face à la montée de la précarité en France aussi bien du côté des étudiants, des actifs ou des séniors, voir Quels sont les avantages fiscaux de la location de maison et comment en bénéficier ?
Autre élément important, vivre en colocation ne signifie pas renoncer aux aides au logement. Vous continuerez de bénéficier de ces aides, certes dans une proportion moindre.

Une expérience favorisant les rencontres

Toutes les personnes ayant un jour ou l’autre habité en colocation vous le diront : la colocation est une véritable expérience. Elle permet entre autres de faire de nouvelles rencontres et d’ainsi élargir son cercle d’amis. La colocation permet également d’apprendre à connaitre d’autres cultures ou même une nouvelle langue dans le cas de colocation avec des étrangers. Tout le monde aura bien sûr en tête le célèbre film de Cédric Klapisch « l’Auberge Espagnole » qui traduit assez fidèlement la vie dans une colocation d’étudiants Erasmus., voir Coopérative d’habitants : être propriétaire et locataire .

Apprendre le « vivre ensemble »

Vivre en colocation s’avérera souvent ne pas être un long fleuve tranquille. En colocation, vous apprendrez à vivre en communauté et le cas échéant à exprimer votre avis et à faire surgir intelligemment les problèmes afin de les régler le plus rapidement possible. Et oui, en colocation, vous apprendrez à communiquer ‘ Il est possible aussi que vous ayez à mettre en place des règles élémentaires afin que tout se passe pour le mieux dans le logement. Vivre en colocation, c’est aussi apprendre le partage et le respect de ses colocataires.